關(guān)于養老話(huà)題的熱點(diǎn)不斷。3月29日，人社部和財政部印發(fā)了《關(guān)于建立城鄉居民基本養老保險待遇確定和基礎養老金正常調整機制的指導意見(jiàn)》；而由2018年全國兩會(huì )衍生出的養老政策預期，落地亦在加速。
3月末，泰康保險集團執行副總裁、泰康養老董事長(cháng)李艷華在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示“在社會(huì )養老保險中，建議繼續擴大政府購買(mǎi)服務(wù)的力度，讓保險公司或社會(huì )化經(jīng)辦機構，更多地參與其中。目前，市場(chǎng)上新建企業(yè)年金的企業(yè)不多，應該進(jìn)一步制定促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展的政策，并且切實(shí)降低企業(yè)負擔，為企業(yè)年金釋放空間。除第一支柱社會(huì )養老保險外，第二支柱企業(yè)、職業(yè)年金和第三支柱商業(yè)養老保險應對老齡化的作用日益突出，應該加快養老保障體系的結構調整?！?
李艷華強調，與其它保險公司比，泰康養老最大的優(yōu)勢是“醫養GBC模式”，即醫養保障覆蓋政府、企業(yè)、個(gè)人。目前，泰康養老政府項目已經(jīng)覆蓋39個(gè)城市，服務(wù)的企業(yè)客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)40萬(wàn)家，政府和企業(yè)客戶(hù)延伸覆蓋的個(gè)人已經(jīng)超過(guò)6400萬(wàn)人次。
建立大病保險盈虧調節機制
在醫療體制改革中，李艷華認為，“保險公司一方面可以參與社會(huì )醫療保險經(jīng)辦，另一方面可以提供補充醫療的保險產(chǎn)品。例如，在社會(huì )保險經(jīng)辦中，可以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，提供異地結算等服務(wù)；發(fā)揮精算專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，為健康管理、支付方式等改革提供建議?！?
值得一提的是，大病保險制度的重要性不言而喻。2018年，全國兩會(huì )政府工作報告建議，提高基本醫療保險和大病保險保障水平，居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。
李艷華認為，“首先是要完善大病保險制度，其次還要提高大病保險制度的可持續性。大病保險以政府購買(mǎi)服務(wù)方式委托保險公司承辦，保本微利是重要原則。對于保險業(yè)而言，在保本的基礎上，更多的是參與這項制度的社會(huì )意義和企業(yè)的社會(huì )責任。如果保險公司長(cháng)期虧損，將會(huì )影響繼續承辦的積極性，對大病保險制度的可持續健康發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險。由于基本醫療保險信息系統和保險公司系統尚未對接，使得保險公司難以在醫療審核控費方面發(fā)揮作用?！?
為此，李艷華建議，“一是建立盈虧調節機制，遵循收支平衡、保本微利的原則，比如對于超過(guò)保險公司保本微利范疇的結余，保險公司要全額或部分返還，而由于政策調整等帶來(lái)的政策性虧損則不應由保險公司承擔。二是實(shí)現信息共享，加快推進(jìn)開(kāi)放基本醫療保險信息系統接口，實(shí)現患者基本醫療保險參保信息和大病診療信息、費用結算信息等實(shí)時(shí)共享?！?
長(cháng)期護理保險契合“醫養結合”
近年來(lái)，隨著(zhù)我國人口老齡化進(jìn)程加快，長(cháng)期護理保險制度呼聲漸高。對于長(cháng)期護理保險制度的實(shí)際運行情況，李艷華認為，長(cháng)期護理保險制度的實(shí)施有三大難點(diǎn)?！耙皇钦兆o服務(wù)的管理，包括服務(wù)標準、人才培養和質(zhì)量控制等維度；二是失能鑒定標準建設，不可簡(jiǎn)單借鑒國際經(jīng)驗，需要在科學(xué)化和運行操作的社會(huì )化兩個(gè)層面下功夫；三是信息化的建設，長(cháng)期照護不僅是簡(jiǎn)單的醫療行為，還有眾多圍繞健康促進(jìn)、預防保健，慢病防控的生活日常照料內容，因此長(cháng)期照護的系統群也是要集待遇申請、失能評定、護理服務(wù)提供、服務(wù)評價(jià)、費用結算于一體的全流程解決方案?！?
李艷華指出，長(cháng)期護理保險制度將會(huì )從更深層次推動(dòng)醫養結合的發(fā)展，可以成為國家應對老齡化的頂層設計?！袄淆g化帶來(lái)的不僅是養老資金不足的問(wèn)題，與之相伴而生的失能人員照護問(wèn)題，即‘養和康’的問(wèn)題也是事關(guān)國家發(fā)展、百姓福祉的重要課題?！L(cháng)期照護病床一床難求’、‘護理人員缺口超千萬(wàn)’、‘護理服務(wù)沒(méi)有標準化流程’等焦點(diǎn)問(wèn)題處理不好，將會(huì )引發(fā)不少社會(huì )問(wèn)題?！?
“實(shí)施長(cháng)期護理保險制度后，既能發(fā)揮保險的資金補償功能，也可以通過(guò)政策、資金引導，撬動(dòng)老年醫療照護服務(wù)業(yè)走向正軌。統計數字顯示，15個(gè)試點(diǎn)城市的長(cháng)期護理保險制度實(shí)施后，吸引投資72億元，新增養老機構284家、培訓機構44家，直接拉動(dòng)就業(yè)2萬(wàn)人。近年來(lái)，政府工作報告多次提到推進(jìn)‘醫養結合’，而從廣義看，長(cháng)期護理保險制度將成為典型的‘醫養結合’的社會(huì )保障制度?！?
預計職業(yè)年金將高速增長(cháng)
關(guān)于職業(yè)年金法人受托評選工作的最新進(jìn)展，李艷華透露，“根據我們了解，目前福建、海南、河北、山東已經(jīng)公布細則，還有多個(gè)省份細則已經(jīng)進(jìn)入審批階段?！?
李艷華強調，“職業(yè)年金是省級統籌、財政撥款，面向機關(guān)事業(yè)單位，具有強制性。從本質(zhì)上看，職業(yè)年金是機關(guān)事業(yè)單位職工工資的延期支付，是為未來(lái)退休養老做準備，以避免基本養老保險不足導致生活水平下降，是關(guān)系幾千萬(wàn)人養老保命的大事。由于省級統籌、資金集中，對安全、業(yè)績(jì)和服務(wù)有著(zhù)更高要求，即職業(yè)年金更注重長(cháng)期穩健和可持續盈利?！?
在職業(yè)年金的規模上，李艷華表示，“職業(yè)年金是財政撥款，繳費具有可持續性，預計將會(huì )高速增長(cháng)。專(zhuān)家預測，按全國機關(guān)事業(yè)單位人員4000萬(wàn)人，合計繳納職業(yè)年金費用為工資的12%計算，2019年的累計規?？赡軙?huì )達到萬(wàn)億?！?
對于“十年磨一劍”的個(gè)人稅收遞延型養老保險，李艷華表示，“通過(guò)稅收激勵加快發(fā)展第三支柱，是國際上的通行做法。從國家層面講，可以實(shí)現對第一支柱社會(huì )養老保險、第二支柱企業(yè)、職業(yè)年金的補充，進(jìn)而提高養老金替代率；對普通民眾而言，現在稅前列支保費，領(lǐng)取時(shí)再繳納個(gè)人所得稅的方式，可以降低個(gè)人稅務(wù)負擔；對保險公司而言，英美等發(fā)達國家養老金保險在人身險保費中占比超過(guò)35%，我國退休后分期領(lǐng)取養老金的年金保險，在人身保險保費收入中占比不足5%，養老保險發(fā)展空間十分廣闊?！?
目前，泰康養老已經(jīng)做了大量的產(chǎn)品、系統、政策研究工作。至于哪類(lèi)金融機構更適合經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅收遞延型養老產(chǎn)品，李艷華坦言，無(wú)論哪類(lèi)金融機構管理，核心都在產(chǎn)品的收益、賬戶(hù)資金的安全，保險公司的投資理念是長(cháng)期資產(chǎn)負債管理原則，強調絕對收益?！斑x擇個(gè)人稅收遞延型養老保險，一看投資回報的收益率，二看投資回報的穩健性?！保ň庉嫞洪Z沁波）